Assurance invalidité professionnelle : comment protéger votre capacité à travailler
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- L'assurance invalidité professionnelle est l'une des assurances non obligatoires les plus importantes. Elle vous garantit de quoi subvenir à vos besoins en cas d'invalidité.
- Particulièrement utile pour les salarié.e.s qui dépendent de leur revenu pour vivre. Les étudiants peuvent également en bénéficier.
- Les maladies psychiques figurent parmi les causes les plus fréquentes d'invalidité professionnelle.
- Plus tôt vous souscrivez une assurance d’invalidité professionnelle, plus vos primes mensuelles seront basses.
Que faire si vous ne pouvez plus travailler du jour au lendemain ? Cela peut arriver rapidement : un accident ou une maladie soudaine peut vous empêcher de faire votre travail correctement. Vous pouvez protéger vos pertes financières grâce à l'assurance invalidité. Dans cet article, nous vous indiquons ce qu’elle comprend et de quelle façon elle peut vous être utile.
La perte d’un emploi est bien souvent un risque trop sous-estimé. Chaque année, entre 180 000 et 200 000 personnes sont reconnues inaptes à leur poste, et ce rien que dans le secteur privé. Avec une assurance invalidité, vous pouvez minimiser ce risque.
L'assurance invalidité : qu’est-ce que c’est ?
L'assurance privée contre l'invalidité professionnelle est une assurance non obligatoire. Si vous n’êtes plus en mesure de travailler pour des raisons de santé, l'assurance verse une rente mensuelle. Cela permet d’assurer une certaine sécurité financière.
Mais à partir de quel moment est-on considéré en incapacité de travail ? En France, on fait la distinction entre l’incapacité de travail temporaire et permanente. L’incapacité de travail est délivrée par un médecin après consultation si le patient ne peut plus exercer pleinement son travail ou certaines tâches liées à celui-ci. Si vous avez souscrit à une assurance incapacité, en règle générale, vous percevrez une indemnité aussi longtemps que votre invalidité professionnelle durera (dans la limite de la durée maximale convenue par le contrat).
Qui a besoin d’une assurance invalidité professionnelle ?
L'intérêt d'une assurance invalidité professionnelle dépend de nombreux facteurs, tels que votre profession, votre âge, vos éventuels antécédents médicaux ou votre situation familiale. En revanche, si vous vivez de votre revenu et que vous n’avez pas assez de réserves pour couvrir vos frais mensuels, pour subvenir aux besoins de votre famille, souscrire à une assurance invalidité professionnelle privée est judicieux et nécessaire. L'assurance est particulièrement intéressante pour les personnes suivantes :
Pour une personne au foyer, la rente d'invalidité professionnelle n'est pas adaptée. En France, les tâches ménagères des personnes au foyer ne sont pas encore reconnues financièrement. Le montant des prestations est basé sur des revenus d’activité.
Incapacité professionnelle : les causes les plus fréquentes
Fort est de constater que l’incapacité professionnelle peut toucher tout le monde, que cela soit les jeunes, les artisans ou les employés de bureau. L’augmentation permanente des personnes en situation d’incapacité professionnelle (deux fois plus qu’il y a 20 ans) s’explique par l’augmentation des maladies mentales dues au stress lié à la forte intensification du travail, le peu de valorisation des employés et une recherche constante de productivité. Du côté des maladies physiques, l’augmentation est avant tout due au vieillissement de la population active et au recul de l’âge de départ à la retraite.
Identifiez vos risques personnels et votre capacité de travail
Pratiquez-vous un hobby à haut risque, comme le parachutisme ou le hockey sur glace, ou avez-vous des antécédents médicaux ? De tels facteurs augmentent le risque d'invalidité : vous devez donc les déclarer à votre compagnie d'assurance. Mais certaines professions présentent également un risque. Assurer le maintien de son activité est donc indispensable : il suffit d’en connaître la valeur. Pour cela, il faut multiplier votre revenu annuel par le nombre d'années jusqu'à la retraite.
Notre conseil : nos conseillers financiers peuvent vous aider à déterminer vos besoins personnels et à calculer les garanties de couverture. Le maintien de votre niveau de vie peut être ainsi assuré.
Économiser comme alternative ?
Au lieu de payer les cotisations mensuelles de l'assurance, vous pouvez mettre régulièrement de l'argent de côté en cas d'invalidité. Même si cela semble être une bonne idée, cette solution n'est généralement pas rentable. Les personnes en incapacité de travail pour des raisons de santé passent en moyenne plusieurs années sans emploi après 50 ans. Si vous devenez invalide à cet âge, vous devrez donc vivre sur votre épargne jusqu'à ce que vous atteignez l'âge légal de la retraite, soit 62 ans. Si, par exemple, vous souhaitez vous verser 2 000 euros bruts par mois, il vous faudra avoir épargné 204 000 euros (sans compter l'inflation et les contributions fiscales). L'assurance invalidité professionnelle est donc très intéressante dans ce cas et assure votre sécurité financière et votre avenir.
4 conseils pour votre assurance incapacité
L'assurance invalidité professionnelle est une solution judicieuse pour que vous ne soyez pas privé de votre revenu en cas de maladie ou d'accident. Voici quelques conseils pour que vous puissiez tirer le meilleur parti de votre assurance invalidité professionnelle.
1. Répondez honnêtement aux questions liées à votre état santé
Pour souscrire une assurance invalidité professionnelle, vous devez répondre à des questions sur votre état de santé. Ne donnez pas d’informations erronées, sinon vous risquez de perdre votre couverture et ne pas recevoir de rente d'invalidité professionnelle
2. Assurez un montant suffisant
La rente versée par l’assurance d’incapacité professionnelle devrait correspondre au minimum à 50% de tes trois derniers bulletins de salaire brut, mais peut monter jusqu’à 80% pour certaines causes, telles que les accidents au travail ou maladies professionnelles.
3. Souscrivez tôt à une assurance incapacité
Plus vous souscrivez à l'assurance tôt, plus les cotisations mensuelles sont basses. De plus, la plupart des jeunes professionnels n'ont pas ou peu d’antécédents médicaux, ce qui entraîne des conditions favorables.
4. Choisissez la durée adéquate
L’assurance incapacité devrait couvrir toutes les années d’activité, soit jusqu’à au moins 62 ans. Lorsque vous partirez à la retraite à 62 ans, vous devrez être mesure de recevoir la pension légale de l’état, ainsi que n’importe quelles autres pensions privées auxquelles vous aurez souscrit.
