Assurance vie: comment protéger financièrement votre famille

|

Une mère tient son bébé en l’air en face d’un lac
Ce qu’il faut savoir :

Temps de lecture : environ 4 minutes

  • Les polices d'assurance vie diffèrent considérablement en termes de prestations et de contrats. L'assurance temporaire décès, le contrat de capitalisation, l’assurance-vie liée à des fonds, le Plan d’Epargne Retraite sont les plus connus.
  • L'assurance temporaire décès assure une protection financière aux proches en cas de décès.
  • Le contrat de capitalisation combine un contrat d'épargne à long terme avec une protection des survivants.
  • L'assurance vie liée à des fonds est une solution de prévoyance basée sur des placements en fonds.
  • Le Plan d’Epargne Retraite est un contrat d’épargne retraite, conçu pour vous permettre de vous assurer un complément de revenu une fois arrivée votre retraite.

Assurer la sécurité financière de votre famille ou épargner pour votre retraite ? Et pourquoi ne pas faire les deux ? L'assurance vie le permet en combinant les deux. Mais quelle est l'assurance la plus intéressante dans votre situation ? Qu'il s'agisse d'une assurance vie en unités de compte ou d'une assurance temporaire décès, nous avons regroupé dans cet article toutes les informations les plus importantes sur le sujet.

L'assurance vie est très répandue. Selon une étude d'Insurance Europe, les européens investissent plus d'argent dans l'assurance vie que dans d'autres types d'assurances. En 2020, chaque Européen a placé en moyenne 1106 € sur une assurance vie. À titre de comparaison, le montant consacré à l'assurance des biens s'élevait à 189 euros par personne et par an.

Qu’est-ce qu’une assurance vie ?

Le fait est qu'il n'existe pas de police d'assurance vie unique. Derrière ce terme se cachent plusieurs types d'assurances. Les différentes polices d'assurance couvrent des risques différents. Le type d’assurance vie qui vous convient dépendra de votre situation et de vos besoins.

Les différentes assurances vie disponibles

Le décès n’est pas un sujet que l’on aime aborder. Mais il est important de prendre ses dispositions afin de protéger les personnes qui nous sont chères. Dans cet article, nous vous montrerons quelles sont les polices d’assurance vie les plus populaires afin de vous aider à vous y retrouver.

L’assurance temporaire décès

S'il venait à vous arriver quelque chose, votre famille pourrait en subir les conséquences financières. Les prestations d’autres assurances ne suffisent généralement pas à couvrir les frais liés au décès et à la perte de revenu. L'assurance temporaire décès permet de combler cette lacune et de verser à votre famille une somme unique. Ce montant peut être utilisé pour rembourser des emprunts ou assurer l'indépendance financière de votre famille.

Par exemple, si vous avez fait un emprunt pour acheter un bien immobilier, que se passera-t-il en cas de décès ? Votre famille pourra-t-elle rembourser le prêt ? Pour sécuriser financièrement votre emprunt immobilier, il est intéressant de souscrire une assurance temporaire décès. En cas de décès, les personnes à charge survivantes rembourseront le prêt avec le capital assuré.

Bon à savoir : les contrats d'assurance temporaire décès prévoient généralement différentes durées pour le capital assuré. Un capital assuré constant permet de protéger votre famille. Le capital décès et la prime restent identiques pendant toute la durée du contrat. Un capital assuré décroissant est pertinent pour l'assurance des biens immobiliers ou si les dettes diminuent au fil du temps.

Attention : à la différence d’un contrat d’assurance vie (assurance en cas de vie ou contrat mixte), dans un contrat d’assurance temporaire décès, il n’y a pas constitution d’une épargne par le souscripteur et ce dernier ne dispose pas d’une faculté de rachat.

Le contrat de capitalisation

Bien qu’il lui ressemble, le contrat de capitalisation n’est pas un contrat d’assurance-vie puisqu’il ne repose aucunement sur la couverture d’un risque : en d’autres termes, il ne dépend pas, en tant que souscripteur, de votre durée de vie. La différence se situe aussi sur la question de la transmission de l’épargne au décès du souscripteur. En effet, contrairement à l’assurance vie dite « hors succession », le capital des contrats de capitalisation entre dans la succession. Il peut également faire l’objet d’une donation en pleine propriété ou en nue-propriété.

Autre différence, le contrat de capitalisation n’est pas dénoué au décès du souscripteur. Ainsi, les héritiers peuvent le conserver et profiter de son antériorité fiscale. Un élément important qui permet de poursuivre le placement avec un rendement intéressant et bénéficier d’une fiscalité faible sur les revenus.

Vous pouvez personnaliser le capital assuré et la durée. La règle suivante s'applique : plus le capital assuré et l'âge à la fin du contrat sont élevés, plus la prime mensuelle sera importante.

Les primes mensuelles versées à l'assureur sont investit de manière rentable sur le marché boursier. Si l'assuré décède avant la fin de la durée du contrat, le capital assuré est versé aux ayants droit survivants. Dans le cas contraire, le capital assuré, y compris les intérêts, est versé à l'assuré.

Un père et son fils sont allongés sur le lit

L'assurance vie en unités de compte

Une assurance vie en unités de compte (UC) est un contrat qui vous permet d’investir votre épargne sur différents supports financiers. Vous pouvez diversifier vos placements et espérer un rendement plus important que sur un support garanti, comme le fonds euros. En contrepartie, vous acceptez de prendre un risque de perte en capital.

L’assurance-vie quant à elle valorise la transmission de son patrimoine au décès du souscripteur.

Le Plan d’Epargne Retraite (PER)

Comme son nom l'indique, le plan d'épargne retraite (PER) est un produit dédié à la retraite. Assez proche de l'assurance vie, il s'alimente avec la même souplesse par le biais des versements volontaires. En revanche, les fonds sont bloqués jusqu’au départ à la retraite, sauf si un accident de la vie survient (décès du conjoint, invalidité de l’assuré, surendettement, etc.).

Son avantage majeur réside dans sa fiscalité. Non seulement les gains ne sont pas fiscalisés tant que le capital est bloqué, mais les versements volontaires sont déductibles des revenus imposables en fonction de plafonds.

Assurance vie : 5 éléments importants à connaître

Bien qu’il existe différentes polices d'assurance vie, elles ont de nombreux points communs. Il convient de prêter une attention particulière aux points suivants :

  • Lacompagnie d'assurance : les cotisations et prestations varient d’une compagnie à une autre. Il est donc important de comparer. Nos conseillers peuvent vous accompagner et vous conseiller au mieux de vos intérêts et besoins.
  • La capital assuré : un capital plus élevé entraîne des primes plus élevées. Inversement, un capital trop faible ne protégera pas suffisamment les personnes à votre charge. Il est donc préférable de cotiser une somme qui aura un véritable impact sur le long terme (sans pour autant être au-dessus de votre budget).
Junge Frau lächelt in die Kamera
  • La durée : la durée de l'assurance vie temporaire décès dépend de votre situation personnelle. Si vous avez des enfants, l'assurance doit continuer jusqu'à ce qu'ils soient indépendants. Si vous avez un emprunt, l'assurance doit courir jusqu'à la fin de la période de remboursement.
  • Le moment choisi : le temps, c'est de l'argent. N'attendez donc pas trop longtemps. Plus vous êtes âgé(e), plus les primes sont élevées.
  • Les questions de santé : pour souscrire une assurance vie, vous devez répondre à des questions sur votre état de santé. Répondez-y avec soin et sincérité. Dans le cas contraire, la compagnie d'assurance peut refuser de vous verser des prestations.
verso  

Lisez-le aussi :

Un couple emménage dans sa première maison

| OVB Conseils en patrimoine France

Financer un bien immobilier : comment devenir propriétaire ?

Vous voilà enfin prêt à quitter l'appartement que vous louez pour votre propre maison avec jardin. Vous pourrez bientôt l’aménager comme vous l’entendez, sans avoir à demander l'autorisation à votre propriétaire. Pour que le rêve de devenir propriétaire ne se transforme pas en cauchemar, il est cependant important de planifier et de financer correctement votre projet immobilier. Dans cet article, nous allons voir ensemble comment vous pouvez réaliser votre rêve de devenir propriétaire malgré la hausse actuelle des taux d'intérêt.

continuer à lire
Femme avec une prothèse de bras - assurance accidents professionnels et invalidité

| OVB Conseils en patrimoine France

Assurance invalidité professionnelle : comment protéger votre capacité à travailler

Que faire si vous ne pouvez plus travailler du jour au lendemain ? Cela peut arriver rapidement : un accident ou une maladie soudaine peut vous empêcher de faire votre travail correctement. Vous pouvez protéger vos pertes financières grâce à l'assurance invalidité. Dans cet article, nous vous indiquons ce qu’elle comprend et de quelle façon elle peut vous être utile.

continuer à lire